שירות אישי - ליווי מקצועי
שקט נפשי ∧ בטחון פיננסי ∧ חוסן כלכלי משפחתי
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הינו מכשיר חסכון ארוך טווח לגיל פרישה שיכול לבוא במקום קרן פנסיה או לחלופין במקביל לקרן פנסיה.
היתרון הגדול של ביטוח מנהלים הוא הכיסויים הביטוחים לאובדן כושר עבודה, שקיימת התייחסות ל"עיסוק ספציפי" בכיסוי לעומת קרן פנסיה בה הכיסוי לאובדן כושר עבודה מתייחס לעיסוק סביר אחר.
לרוב עלויות הביטוח ודמי הניהול בביטוח מנהלים כבוהים יחסית לקרן פנסיה, חשוב להבין שבביטוח מנהלים מדובר על חוזה מול חברת הביטוח לעומת קרן פנסיה שהינה תקנון שיכול להשתנות בעתיד.
נכון להיום ישנם אנשים רבים שיש להם ביטוחי מנהלים ישן, חלק מבטיחים תשואה וחלק לאחר שנת 1991 מושקעות בשוק ההון.
אותם אנשים חושבים שבגלל שקיים מקדם קצבה מובטח (בניגוד לקרן פנסיה שמקדם הקצבה מתעדכן בהתאם לתוחלת החיים) לא ניתן ולא כדאי לבצע שינויים בביטוח המנהלים שלהם.
הטעות הנפוצה הזו עולה לאנשים הרבה מאוד כסף
חלק גדול מביטוחי המנהלים הישנים נפתחו כפוליסות "הוניות", כאשר המבוטח יצא לפנסיה הוא יוכל למשוך את הכספים כסכום חד פעמי פטור ממס.
בשנת 2008 נכנס לתוקפו תיקון 3 לחוק קופות הגמל שקבע שכל כסף חדש שנכנס לתכנית פנסיונית באופן אוטומטי נסגר לקצבה גם אם מדובר בביטוח מנהלים הוני או קופ"ג הונית.
מה לגבי הכספים שהופקדו עד שנת 2008?
נשארים הוניים ללא מקדם קצבה מובטח ובתוך כך נוצר מצב שלעשרות אלפי חוסכים עדיין קיימים ביטוחי מנהלים עם כספים הוניים שעליהם חברות הביטוח גובות דמי ניהול גבוהים (בין 1.5% ל- 2% בממוצע).
מה הפתרון?
תקנות הניוד מאפשרות לנייד כספים הוניים מביטוח מנהלים לקופת גמל ולשמור על הכסף כהוני, פטור ממס רווחי הון ונזיל למשיכה חד פעמית החל מגיל 60.
בדרך כלל דמ"נ בקופ"ג נעים בין 0.6% – 0.8% מצבירה (תלוי בגוף המנהל ובצבירה) וללא השתתפות ברווחים כמו בפוליסה הוותיקות שלאחר שנת 1991.
בפועל מדובר על חסכון מצטבר לאורך השנים של עשרות אלפי שקלים.
